ביטוח קבלני שיפוצים, או פוליסת עבודות קבלניות, אלו שתי הגדרות שמתייחסות לאותו הדבר. מדובר בביטוח מקיף במיוחד שנועד להעניק שקט נפשי וכיסוי נרחב. הביטוח מורכב מ 3 נדבכים עיקריים, וכמו תמיד, גם פה נמצא מספר הרחבות. עם זאת, ביטוח קבלני שיפוצים שונה ממגוון ביטוחים אחרים. כך למשל מועד סיום הפוליסה מושפע ממספר גורמים ייחודיים והביטוח מצריך התאמה ייחודית בהתאם לאופי הפרויקט. כמו כן, קיימים מגוון ביטוחים משיקים, כגון ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח ציוד מכני הנדסי ועוד. כיצד אם כן ניגשים לעשות ביטוח מסוג זה ומה חשוב לדעת? המשיכו לקרוא!
3 הנדבכים שמרכיבים את הפוליסה
כידוע, כל ביטוח כולל שורה ארוכה של מרכיבים, אך במקרה זה הביטוח מורכב מ3 פרמטרים עיקריים: ביטוח צד שלישי, ביטוח רכוש וביטוח חבות מעבידים. שנרחיב?
- ביטוח צד שלישי – מכסה נזקי גוף או רכוש שעשויים להיגרם בעקבות העבודה. פה נמצא שגבולות האחריות מושפעות מאופי ומהיקף הפרויקט.
- ביטוח רכוש – ביטוח זה כולל ציוד שנהרס/ נגנב/ נאבד, כולל עלויות תיקונים או החלפה. פה יש להכניס למשוואה ביטוח הכנסות עסקיות. מדובר בביטוח שנועד לחפות על הנזק הכלכלי שנגרם בגין אובדן/הרס של כלי עבודה (לדוגמה הפרויקט לא יצא לפועל כיוון שהטרקטור נהרס).
- ביטוח חבות מעבידים – נועד להגן על הקבלן מפני תביעות של עובדים, כולל פציעות שנגרמו במהלך הפרויקט.
ממה מושפע סיווג הפוליסה?
כפי שמציין אבנר הייזלר בדה מרקר, כל עסקה והזדמנות יש לבחון באופן אישי, ובמקרה זה הייזלר מציין שכל ביטוח קבלני יש להתאים בהתאם לסיווג המדויק. מכאן שסיווג הפוליסה מושפע מההגדרות הבאות: עבודות בנייה (כולל הקמת מבנים לצרכי מגורים ומסחר, הרחבת ושינויי מבנים). הכשרת שטחים ועבודות פיתוח (כולל בנייה של מרכזי מסחר ומבני מגורים, סלילת כבישים, בניית מדרכות, תיחום, עבודות תשתית, בניית גשרים וכדומה), ולבסוף עבודות הקמה (כולל תתי פרויקטים שהם חלק מפרויקט גדול).
4 הפרמטרים שמגדירים תוקף
בכול הנוגע לתוקף פקיעת הביטוח, יש לקחת בחשבון שהתוקף מושפע מכל אחד מהפרמטרים הבאים: הפרויקט נכנס לשימוש (למשל נכנסו דיירים לדירה שנבנתה), לפי החוזה הושלמו סך העבודות הקבלניות, הפרויקט הועבר לידי הלקוח, או הפוליסה ציינה במפורט מהו התאריך שבו היא כבר אינה בתוקף.
רגע לפני שחותמים
את הפוליסה יש לבחור בהתאם לאופי פעילות העסק, מבלי להתפזר, אם כי כן צריך לקחת בחשבון מגוון תרחישים. להלן כמה מרכזיים: אם עומדים לבצע רק נישה צרה בפרויקט, יש להתאים את היקף הפוליסה. מוטב לרכוש את הפוליסה לפני תחילת הפרויקט, כך שיתאפשר באופן רגוע ליישר קו עם תנאי הפוליסה (לצורך הדוגמה ייתכן והפוליסה תחייב שילוט וגידור). לעיתים שווה לרכוש פוליסה קבועה, בעיקר אם מדובר בפרויקט מתמשך. מה עוד? כשמבצעים ביטוח קבלני שיפוצים, הכרחי לידע את חברת הביטוח בגין כל שינוי בפרויקט. מדוע? לרוב ערך הפוליסה מיישר קו עם ערך הנכס.
חשיבות ייעוץ מקצועי
לסיכום נציין שמדובר בפוליסה מעט שונה ומאוד חשובה. קיימים תתי סעיפים שמצריכים שיקול דעת לצד מודעות. כך למשל ייתכן שיתעורר הצורך לכסות נזק שנגרם לקבלן בגין קבלן אחר, כך שחשוב לוודא שקיים סעיף "אחריות צולבת". מכאן שאם מבקשים לבחור בפוליסה המתאימה ביותר, או אם מבקשים לכלול סעיפים חשובים, הרי שבהחלט קריטי להתייעץ עם יועץ בתחום. ייעוץ מקצועי לא רק מסייע לבחור את הכיסויים הנכונים, אלא הוא גם מסייע להתנהל נכון מול חברת הביטוח. בהצלחה!
